ביטוח הבריאות שלכם - האם הוא מספק?

במדינת ישראל קיים ביטוח בריאות חובה לכל אזרח, מכוח חוק הבריאות הממלכתי. מדובר בסל בריאות אחיד לכלל קופות החולים, סל אשר אינו תמיד מכסה את כלל הצרכים הרפואיים של המבוטח ונועד להוות בסיס רחב לאוכלוסייה כולה. נושאים חשובים כגון תרופות שאינן נמצאות בסל הבריאות או השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל אינם מהווים חלק מביטוח בריאות חובה.

לאור כך, עולה הצורך ברכישת ביטוחי בריאות פרטיים המאפשרים למבוטחים לקבל שירותים ותרופות מעבר למה שכלול בסל הבריאות ומעבר למה שכלול בביטוחים המשלימים של קופות החולים, ביטוחים אשר הרבה פעמים "תפורים למידות" המבוטח, על פי דרישותיו הייחודיות, כמובן תמורה לתשלום פרמיה התלויה בהיקף הכיסוי ובמצב בריאותו של המבוטח.

חשוב לדעת כי מלבד מצבכם הרפואי בעת רכישת ביטוח בריאות, ישנם גורמים נוספים המהווים שיקול עבור חברת הביטוח בקביעת גובה הפרמייה אותה תידרשו לשלם כל חודש. במסגרת גורמים אלו נכנסים מין המבוטח, גיל המבוטח, סוגיות כגון עישון כבד, צריכה של אלכוהול ועוד. כך שעדיף לרכוש את ביטוח הבריאות בעודכם צעירים ובריאים ולהתחייב לפרמיה נמוכה יחסית, מאשר בגיל מבוגר יותר, בו הסבירות שכבר תהיינה לכם בעיות בריאותיות, גבוהה יותר ובהתאם גובה הפרמיה שתשלמו יהיה גבוה יותר.

ישנו כיום מבחר רחב מאוד של ביטוחי בריאות פרטיים המוצעים על ידי כל חברות הביטוח והנבדלים ביניהם בגובה ובהיקף הכיסוי אותו הם מציעים למבוטח (וכמובן גם במחיר), כך שמדובר בשוק תחרותי מאוד ורצוי לבצע סקר שוק רחב בטרם מחליטים על בחירה של ביטוח זה או אחר.
במסגרת סקר השוק יש לוודא כי הביטוח אותו רוכשים מתאים למצבכם הבריאותי  ומכיל כמה שיותר כיסויים כנגד בעיות רפואיות. למשל, חשוב שהביטוח יכיל מימונן של תרופות שאינן נמצאות בסל הבריאות ואשר ייתכן כי המבוטח יזדקק להן בדחיפות, מימון ניתוחים, השתלות וטיפולים בחו"ל אשר אינם נכללים בסל הבריאות, כולל מימון עלויות ההטסה, השהות בבית החולים בחו"ל וכן הטסתו ומימון שהייתו של מלווה, מימון בדיקות רפואיות שאינן כלולות בסל הבריאות, כיסוי סיעודי, מימון הפריות מלאכותיות במידה והדבר רלוונטי, מימון טיפולי רפואה משלימה, כיסוי בעת הריון ועוד.

מלבד הכיסוי הרפואי, חשוב שתתייחסו לנושא המחלות הקשות. ישנן פוליסות המעניקות סכום כסף חד פעמי למבוטח במקרה והוא לוקה באחת מן המחלות המופיעות בפוליסה, כגון: התקף לב, סרטן ועוד. שימו טוב לב מה רשום בפוליסה בנוגע לסכום הכסף אותו תקבלו במידה ותחלו במחלה מבין אלו המזכות אתכם בפיצוי, לרוב תמצאו שם מלכודות והתחכמויות לרוב.
דוגמא לכך היא מחלת סרטן העור. בפוליסות רבות, מבוטח הלוקה במלנומה אינו זכאי לפיצוי אוטומאטי, למרות שללא כל ספק מדובר במחלה קשה ומסוכנת, אלא בלבד שמחלתו חמורה דיו, היינו שחדירת הגידול לעור עמוקה מספיק. האם כמבוטחים תעדיפו פיצוי כספי על פני גילוי מוקדם?! יש כאן בחירה בלתי אפשרית בין גילוי מוקדם וטיפול מיידי, לבין המתנה להחמרת המחלה לשם קבלת כספי הביטוח. קראו היטב את הפוליסה כולה וחפשו בה "מוקשים" מעין אלו.

לסיכום, חשוב מאוד שתקראו את הפוליסה עליה אתם חותמים טוב טוב ותשאלו את סוכן הביטוח כל מה שלא מובן לכם או שאינכם בטוחים מה משמעותו. אל תתביישו, ביטוח בריאות הוא מוצר אותו אתם רוכשים בדיוק כמו מקרר או תנור, היכנסו לכל הפרטים הקטנים, וודאו כי הכל מובן וכל מה שרציתם שיופיע בפוליסה, אכן מופיע והכי חשוב, תהיו בריאים ואל תזדקקו לעולם ל"הפעלת" הפוליסה.