דעה: הסכנה ברפורמה של ביטוחי הבריאות

ביטוח בריאות הוא ביטוח המכסה הוצאות הקשורות לטיפול רפואי. תמורת סכום נמוך יחסית המשולם באופן קבוע ושוטף, המבוטח יזכה לתשלום עבור הוצאות רפואיות, בעת הצורך. כך, למעשה, המבוטח מקטין את הסיכון הכלכלי להוצאות כבדות בעתיד, לא עלינו.

חוק ביטוח הבריאות הממלכתי בישראל מקנה סל שירותי בריאות בסיסי לכל אזרח, אך הסל אינו מעניק כיסוי מלא במקרה של טיפולים או ניתוחים מורכבים, תרופות יקרות או את האפשרות לבחור את הרופא שיטפל בנו. יש לקחת בחשבון כי גם אם קיים כיסוי בסל הבריאות לטיפול מסוים, לרוב ניאלץ להמתין זמן רב בתור, ובנושאי בריאות הזמן עלול לשחק לרעתנו.

שוק ביטוחי הבריאות הפרטיים של חברות הביטוח לבחירת רופא מנתח מגלגל כיום מעל 2 מיליארד שקל בשנה. מחצית מהצרכנים רוכשים אותו דרך מקום העבודה והיתר עושים זאת באופן פרטי מול חברות הביטוח. בשוק קיימים אינספור מוצרי בריאות וסיעוד, כך שהצרכן לא בהכרח מודע להבדלים בין הפוליסות והכיסויים השונים, מה שעלול להוביל לרכישה של מוצרים כפולים או חלילה פוליסות ללא כיסויים חשובים.

הרפורמה בתחום ביטוחי הבריאות

לפני חג הפסח נודע כי משרד הבריאות מתכנן רפורמה אשר תשטח את שלל מוצרי הביטוח, כך שקופות החולים וחברות הביטוח הפרטיות יחויבו לשווק פוליסה אחידה לשוק שתכלול ניתוחים וייעוץ לקראת ניתוח. בנוסף, חברות הביטוח לא יוכלו לסנן מבוטחים לפי מצבם הבריאותי: כל אחד יוכל לבטח את עצמו מבלי להתחשב במצבו הבריאותי.

במשרד הבריאות מסבירים כי המטרה היא ליצור מוצר אחיד עבור המבוטח ולאפשר לו לקבל החלטה מושכלת לבחירת המוצר והיצרן בהתאם לצרכיו האישיים. עם זאת, יש לקחת בחשבון כי יהיה מדובר בביטוחי בריאות שמתחדשים כל כמה שנים ובכל נקודת חידוש כזו המחירים יעלו.

מכאן עולה השאלה, מה אם החקיקה תשתנה ואנשים שמצבם הבריאותי הורע במהלך התקופה ימצאו את עצמם ללא כיסוי, כמו שקרה בכישלון ביטוחי הסיעוד הקולקטיביים? כישלון זה הביא האוצר לבטל באופן גורף ביטוחים אלו ולהותיר כ-200 אלף גמלאים ללא כיסוי ביטוחי. כל מצב שהאזרח לא יוכל לקבוע רופא מנתח על פי רצונו ובזמינות מקסימלית ויאלץ לשלם השתתפות עצמית גבוהה הינו פגיעה בשירותים הרפואיים הניתנים היום במסגרת פוליסות הבריאות הקיימות.

שיווק של פוליסה אחידה לכולם עלולה להחמיר עם המצב, שכן חברות הביטוח אמנם יתחרו על המחיר, אך השירות צפוי להיפגע. אפשרות שנייה היא שהפוליסה האחידה תהייה כל כך ירודה וצרה שאנשים ייצמדו לביטוח הפרטי שלהם והמחיר של ביטוח זה יעלה.